私達には、
「借金は悪いもの」
「借金はできる限り早く返さなければならない」
という根深い考えがあります。
「宝くじが当たったときの使いみち」の第一位は
「住宅ローンの返済」
だったりします。
しかし、今の時代、住宅ローンの繰り上げ返済はしないほうが良いのです。
まとまったお金が入ったら住宅ローンを繰り上げ返済する、
こんなことが常識だと思われていたには理由があります。
1989年にバブルが崩壊するまで、住宅ローンの金利も高く、
一番高いときで8.9％もありました。
3000万円を、金利8％で35年借りると、
総額で9000万円ほど返すことになります。
利子だけで6000万円ぐらい。
もしこういう状況のときに、ふいに1000万円が手に入ったら、
まるごと繰り上げ返済することで、
単純計算で総額が3000万円ぐらい減ることになり、
繰り上げ返済することは大きな利益のあることだったのです。
しかし2021年現在、住宅ローンの金利は１％ほど。
3000万円を、金利1％で35年借りても、
総額で3556万円ぐらい。
1000万円を繰り上げ返済したとしても、
単純計算で1180万円ぐらいしか減りません。
「180万円も借金が減るならやったほうが良いのでは？」
と思われるかもしれませんが、
この場合、利子が減るメリットよりも、
手元から1000万円という現ナマがなくなってしまうことのリスクのほうが大きいのです。
仮に、天災により家を修理する必要が出てきたり、
子どもが医学部に入ってお金がかかったり、
何かの治療で大金が必要になったりした場合を考えてみましょう。
「あのときの1000万円を置いていれば・・」
と、必ず後悔することになります。
１％という超低金利で借りることができるのは住宅ローンぐらい。
フリーローンだと４～１３％ほどの利子がかかります。
繰り上げ返済せずに1000万円を手元においておけば、
それは何にでも使えるお金です。
何かあったときに使えるお金がある、
という安心感はかなり大きいものになります。
投資に長けた人なら1000万円を投資に回しても良いでしょう。
1000万円を年率３％で増やすことが出来れば、
35年で2800万円にもなります。
つまり、借金を早く返すほうが良いというのは、
金利が異常に高かった時代の話で、
安い金利ならば返さずに手元においておいたり、
投資に回したりするほうがよっぽどお得なのです。
低金利の借金は、早く返すのではなく、
長く付き合って現金を手元においておくほうが、
心の余裕が出来ます。
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